아이를 키우다 보니 자연스럽게 관심이 생긴 게 바로 아기 적금이었습니다.
처음에는 그냥 가까운 은행에서 만들까 했지만, 직접 비교해보니 금리나 혜택 차이가 꽤 크다고 느꼈습니다.
오늘은 제가 찾아보며 괜찮다고 생각했던 아기 적금 TOP5를 한눈에 비교해보겠습니다.
아기 적금, 왜 일찍 시작할수록 유리한가
자녀 명의로 적금을 일찍 시작하면 두 가지 측면에서 유리합니다.
첫째, 금리 측면입니다.
어린이·영유아 전용 적금은 아동수당 수급 실적, 자동이체 설정, 청약통장 보유 여부 등 달성 가능한 조건을 충족하면 일반 적금 대비 높은 우대금리를 받을 수 있습니다.
2026년 현재 주요 은행 어린이 적금의 최고 금리는 연 7~10% 수준으로, 일반 정기적금(연 2~3%대)과 비교해 상당히 높습니다.
둘째, 증여세 절세 측면입니다.
미성년 자녀에게는 직계존속으로부터 10년마다 최대 2,000만 원까지 증여세 없이 증여할 수 있습니다.
아이가 태어나자마자 적금 계좌를 개설하고 증여 한도 내에서 납입을 시작하면, 10년 주기로 세금 없이 자산을 이전하는 기반을 마련할 수 있습니다.
단, 이 공제 한도는 부모·조부모 등 모든 직계존속으로부터 받은 금액을 합산하여 적용되므로 유의하시기 바랍니다.
2026년 아기 적금 TOP5 비교
아래에 소개하는 5개 상품은 2026년 5월 기준, 각 금융기관의 공식 상품 안내 및 공시 자료를 바탕으로 정리하였습니다.
금리는 세전 기준이며, 우대금리 조건 충족 여부에 따라 실제 적용 금리는 달라질 수 있습니다.
| 상품명 | 금융기관 | 기본금리(세전) | 최고금리(세전) | 월 납입한도 | 가입대상 | 계약기간 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| KB아이사랑적금 | KB국민은행 | 연 2.0% | 연 10.0% | 월 30만 원 | 만 19세 이상 보호자 | 12개월 |
| 카카오뱅크 우리아이적금 | 카카오뱅크 | 연 3.0% | 연 7.0% | 월 20만 원 | 만 0세~17세 미만 자녀 | 12개월 |
| 신한 MY주니어 적금 | 신한은행 | 연 3.0% | 연 4.0% | 월 100만 원 | 만 18세 미만 | 12개월 |
| (아이) 꿈하나 적금 | 하나은행 | 연 2.95% | 연 3.75% | 분기 150만 원 | 만 18세 미만 | 12개월 |
| 토스뱅크 태아적금 | 토스뱅크 | 연 1.0% | 연 5.0% | 월 20만 원 | 임신 중인 예비 부모 | 별도 안내 |
1. KB아이사랑적금 (KB국민은행)
KB아이사랑적금은 기본금리 연 2.0%에 우대이율 최고 연 8.0%포인트를 더해 최고 연 10.0%(세전)의 금리를 제공하는 한정 특판 상품입니다.
2026년 재출시 후 5만 좌 판매 한도가 설정되어 있으며, 한도 소진 시 판매가 종료됩니다.
우대이율은 세 가지 항목으로 구성됩니다.
- 아이사랑 우대이율 (최고 연 4.0%p): KB스타클럽에 등록된 만 18세 이하 자녀 수에 따라 차등 적용(1명: 1.0%p, 2명: 2.0%p, 3명: 3.0%p, 4명 이상: 4.0%p). 임신확인서 제출 시 연 1.0%p 추가 적용(최고 연 4.0%p 한도 내).
- 희망가득 우대이율 (연 1.0%p): 기초생활수급자, 등록장애인, 한부모가족지원보호대상자 해당 시 증빙서류 제출.
- 육아응원 우대이율 (연 3.0%p): 가입일부터 만기 전날까지 KB국민은행 입출금 계좌로 아동수당을 6회 이상 수령한 경우.
가입 대상은 만 19세 이상의 보호자로, 자녀를 위해 부모가 가입하는 구조입니다.
자유적립식으로 운영되며 월 최소 1만 원, 최대 30만 원까지 납입할 수 있습니다.
2. 카카오뱅크 우리아이적금
카카오뱅크 우리아이적금은 만 0세부터 17세 미만 자녀를 대상으로 기본금리 연 3.0%, 자동이체 조건 충족 시 최고 연 7.0%(세전)의 금리를 제공합니다.
자녀 명의의 ‘우리아이통장‘ 개설이 선행 조건이며, 자녀 1인당 1계좌만 가입할 수 있습니다.
우대금리는 전체 계약월수 중 절반 이상을 자동이체로 납입하고 만기 해지하는 경우에 적용됩니다.
법정대리인인 부 또는 모가 우리아이서비스를 통해 자녀를 대리하여 가입하며, 카카오뱅크 앱에서 비대면으로 간편하게 개설할 수 있다는 점이 특징입니다.
가족관계증명서가 자동으로 확인되지 않는 경우 서류 제출이 필요할 수 있습니다.
가입 기간은 12개월이며, 만기일에 자녀 나이가 만 18세 미만이면 자동 연장 신청이 가능합니다.
단, 자동 연장된 원리금에는 우대금리가 적용되지 않으므로 주의하시기 바랍니다.
3. 신한 MY주니어 적금 (신한은행)
신한 MY주니어 적금은 만 18세 미만 미성년자를 대상으로 기본금리 연 3.0%, 우대금리 최고 연 1.0%포인트를 더해 최고 연 4.0%(세전)를 제공합니다.
분기 100만 원까지 납입 가능하여 월 한도 기준으로 여타 어린이 적금 대비 납입 여력이 비교적 높은 편입니다.
우대금리 조건은 자동이체 설정, 아동수당 수급 실적, 청약통장 보유 여부 등으로 구성됩니다.
DB손해보험 프로미고객사랑보험 무료 가입 혜택이 함께 제공됩니다.
4. (아이) 꿈하나 적금 (하나은행)
하나은행의 아이 꿈하나 적금은 만 18세 미만을 대상으로 기본금리 연 2.95%에 우대금리를 더해 최고 연 3.75%(세전)의 금리를 제공합니다.
분기별 150만 원까지 자유롭게 입금할 수 있어 목돈을 나누어 납입하기에 적합합니다.
주요 우대금리 항목은 최초 가입(연 0.2%p), 청약통장 보유(연 0.4%p), 자동이체(연 0.2%p) 등으로 구성됩니다.
이 상품의 특징은 만 14세까지 희망 대학을 미리 등록해 두면 해당 대학 입학 시 만기 전 1년간 연 2.0%p의 희망대학 입학 축하금리가 적용된다는 점입니다.
장기적으로 자녀 교육 자금을 목표로 하는 가정에 적합한 구조입니다.
5. 토스뱅크 태아적금
토스뱅크 태아적금은 임신 중인 예비 부모를 대상으로 출산 전부터 가입할 수 있는 특수한 구조의 상품입니다.
기본금리 연 1.0%이며, 만기 전일까지 자녀 명의의 토스뱅크 아이통장을 개설하면 연 4.0%포인트의 우대금리가 적용되어 최고 연 5.0%(세전) 금리를 받을 수 있습니다.
별도의 임신확인서 등 서류 제출 없이 출산 후 아이통장 개설만으로 우대금리가 자동 적용되는 구조로, 서류 부담이 적습니다.
부모 한 명만 가입 가능하며, 앱을 통해 임신 주차별 안내와 아이 성장 그래픽을 확인하는 기능이 제공됩니다.
아기 통장 개설 전 반드시 알아야 할 증여세 기준
아기 명의로 적금을 가입하고 부모가 납입하는 행위는 법적으로 증여에 해당합니다.
이와 관련하여 반드시 아래 기준을 확인하시기 바랍니다.
미성년 자녀 증여재산공제 한도 (현행 기준)
| 구분 | 공제 한도 | 기산 방법 |
|---|---|---|
| 미성년 자녀 (만 19세 미만) | 10년간 2,000만 원 | 직계존속 전체 합산 기준 |
| 성인 자녀 (만 19세 이상) | 10년간 5,000만 원 | 직계존속 전체 합산 기준 |
공제 한도는 아버지, 어머니, 조부모 등 모든 직계존속으로부터 받은 금액을 합산하여 적용됩니다.
즉, 부모 각각 2,000만 원씩 별도로 적용되지 않습니다.
10년마다 한도가 갱신되므로 자녀 출생 직후부터 10년 주기로 계획적으로 증여하면 세금 없이 자산을 이전하는 데 활용할 수 있습니다.
공제 한도 이하라도 증여세 신고를 해두면 훗날 자녀의 자금 출처 소명 시 유리합니다.
아기 적금 선택 시 자주 묻는 질문 (FAQ)
아기 명의로 통장을 만들려면 무엇이 필요한가요?
자녀 명의의 통장 개설 시에는 일반적으로 자녀의 기본증명서(또는 출생증명서), 부모의 신분증, 가족관계증명서가 필요합니다.
비대면 개설이 가능한 은행은 앱에서 서류를 제출하거나 가족관계가 자동으로 확인되는 경우 서류 없이 진행할 수 있습니다.
구체적인 구비서류는 은행별로 상이하므로 가입 전 해당 금융기관에 확인하시기 바랍니다.
아동수당을 아기 적금 우대금리 조건으로 활용할 수 있나요?
KB아이사랑적금 등 일부 상품은 아동수당 수령 계좌를 해당 은행 계좌로 지정하고 일정 횟수 이상 수령하면 우대금리를 제공합니다.
아동수당은 만 8세 미만(96개월 미만) 아동에게 지급되므로, 가입 시점과 만기 시점을 고려하여 수령 실적이 조건을 충족하는지 미리 계산해 보는 것이 좋습니다.
아기 적금은 중도 해지하면 어떻게 되나요?
중도 해지 시에는 약정한 금리 대신 중도해지금리가 적용되며, 우대금리는 적용되지 않습니다.
특히 자동이체 실적이나 만기 해지를 조건으로 하는 우대금리는 중도 해지 시 전혀 적용되지 않으므로 가입 전에 납입 가능 기간과 금액을 충분히 검토하시기 바랍니다.
카카오뱅크 우리아이적금처럼 긴급출금(계약기간 중 최대 2회)이 가능한 상품도 있으므로 상품별 특약을 확인하시기 바랍니다.
카카오뱅크 우리아이적금은 여러 명이 납입할 수 있나요?
카카오뱅크 우리아이적금의 경우, 자녀를 사랑하는 사람이라면 누구든 월 최대 납입한도인 20만 원 이내에서 입금이 가능합니다.
단, 타인이 납입한 금액도 증여에 해당하므로 증여세 기준에 유의하시기 바랍니다.
아기 적금 금리는 가입 후에도 변동되나요?
정기적금은 가입 시점에 확정된 금리가 계약 기간 동안 유지되는 것이 일반적입니다.
그러나 변동금리 상품이거나 자동 연장 시에는 연장 시점의 기본금리가 적용되므로 상품 약관을 반드시 확인하시기 바랍니다.
아기 통장 개설 전 확인 체크리스트
아기 적금을 선택하기 전 아래 항목을 직접 확인하시기 바랍니다.
- 현재 판매 중인 상품인지 확인 (한도 소진 여부 포함)
- 기본금리 및 우대금리 조건 상세 확인
- 월 납입한도 및 자유적립식 여부 확인
- 자동이체 조건 충족 가능 여부 확인
- 아동수당 연결 계좌 지정 여부 확인
- 중도 해지 시 적용 금리 확인
- 증여세 공제 한도와 기납입 증여액 합산 여부 확인
- 증여세 신고 여부 결정 (한도 내라도 신고 권장)
아기 적금 TOP5 비교로 현명하게 시작하는 자녀 자산 설계
아기 통장과 적금은 단순한 저축 수단이 아니라, 자녀의 첫 번째 자산 형성 도구입니다.
높은 금리를 무조건 따르기보다는 납입 가능한 금액, 자동이체 조건 충족 여부, 증여세 기준 등을 종합적으로 고려하여 가정의 상황에 맞는 상품을 선택하시기 바랍니다.
혹시 출산 후 아직 전기요금 감면 신청을 안 했다면?